Cilat karta duhet të ndryshohen në binbank. Llojet e kartave binbank dhe rishikimet e mbajtësve të kartave bankare platinum. Karakteristikat e rilëshimit të një karte binbank

2.3. Procedura e transferimit Paratë në Federata Ruse

Aktualisht, në Federatën Ruse, procedura e transferimit të fondeve rregullohet nga Rregullorja e Bankës së Rusisë nr. 383-P "Për rregullat për transferimin e fondeve".

Transferimi i fondeve kryhet në kuadër të sa vijon format e pagesave pa para(shih fig. 2.3.1.):

Oriz. 2.3.1. Format e pagesave pa para.

Format e pagesave pa para zgjidhen nga klientët e bankës në mënyrë të pavarur dhe mund të parashikohen nga marrëveshjet e lidhura prej tyre me palët e tyre.

Klientët e bankës hartojnë urdhra për transferimin e fondeve, në bazë të të cilave transferohen fondet. Banka e Rusisë përdori termin e përgjithshëm "udhëzime" për të përcaktuar të gjitha dokumentet mbi bazën e të cilave institucionet e kreditit kryejnë transferime parash. Rregullorja nr.383-P përcakton përshkrime të hollësishme dhe karakteristikat e mëposhtme urdhërat:

- urdhërpagesë;

- urdhër arkëtimi;

– kërkesë për pagesë;

- urdhërpagesë.

Format e renditura të porosive përdoren në të gjitha format e pagesave pa para. Përveç katër formave të treguara të urdhrave, në praktikën bankare mund të përdoren lloje të tjera urdhrash, për të cilat rregulloret nuk parashikojnë një listë detajesh dhe formularësh. Nëse një institucion krediti përdor urdhra “jo standarde” në aktivitetet e tij, atëherë formularët, detajet dhe procedura e punës me ta duhet të miratohen nga dokumentet e brendshme të institucionit të kreditit.

te dokumentet e shlyerjes (pagesave), Përveç urdhrave për transferimin e fondeve, zbatohen edhe garanci bankare.

Sipas Bankës së Rusisë, në periudhën janar-shtator 2013, 3,242.9 milionë njësi u përdorën në Rusi. dokumentet e pagesës në shumën prej 321,333.4 milion rubla, nga të cilat 97.2% janë urdhërpagesa, 0.6% janë kërkesa pagesa dhe urdhër arkëtimi, 0.0% janë çeqe dhe rreth 2% janë porosi bankare.

Urdhrat mund të hartohen si në formë elektronike (përfshirë përdorimin e mjeteve elektronike të pagesës) ashtu edhe në letër. Në bazë të urdhrit të paguesit, banka e paguesit mund të hartojë një urdhër dhe të kryejë një transferim të njëhershëm dhe periodik të fondeve.

Në skemën e transferimit të parave hartuesit e urdhrave transferimi i fondeve mund të jetë:

- paguesit;

- marrësit e fondeve;

– mbledhësit e fondeve (d.m.th. persona ose organe që kanë të drejtë, në bazë të ligjit, të paraqesin urdhra në llogaritë bankare të paguesve);

Personat juridikë, sipërmarrësit individualë, individët, bankat veprojnë si pagues dhe marrës të fondeve.

Institucionet e kreditit transferojnë fonde në rubla në llogaritë bankare të klientëve të tyre, si dhe pa hapur llogari bankare në bazë të urdhrave të transferimit. Bankat transferojnë fondet përmes llogarive bankare përmes:

- fshirja e fondeve nga llogaritë bankare të paguesve dhe kreditimi i fondeve në llogaritë bankare të marrësve të fondeve;

- fshirja e mjeteve nga llogaritë bankare të paguesve dhe lëshimi i parave të gatshme për marrësit e fondeve - individët;

- fshirja e fondeve nga llogaritë bankare të paguesve dhe rritja e gjendjes së fondeve elektronike të marrësve të fondeve.

– Institucionet e kreditit transferojnë fonde pa hapur llogari bankare, duke përfshirë përdorimin e mjeteve elektronike të pagesës, përmes:

- pranimi i parave të gatshme, udhëzimet e paguesit - një individ dhe kreditimi i fondeve në llogarinë bankare të marrësit të fondeve;

- pranimi i parave të gatshme, udhëzimet e paguesit - një individ dhe lëshimi i parave të gatshme për marrësin e fondeve - një individ;

- pranimi i parave të gatshme, udhëzimet e paguesit - një individ dhe rritja e bilancit të fondeve elektronike të marrësit të fondeve;

- reduktimi i gjendjes së parave elektronike të paguesit dhe kreditimi i fondeve në llogarinë bankare të marrësit të fondeve;

- zvogëlimi i bilancit të parave elektronike të paguesit dhe lëshimi i parave të gatshme për marrësin e fondeve - një individ;

– ulje e gjendjes së parasë elektronike të paguesit dhe rritje e gjendjes së parasë elektronike të marrësit.

Le të shqyrtojmë më në detaje format e pagesave pa para.

1. Shlyerjet me urdhërpagesa. Gjatë kryerjes së pagesave me urdhërpagesa, banka e paguesit merr përsipër të transferojë fonde në llogarinë bankare të paguesit ose pa hapur llogarinë bankare të paguesit (për një individ) te marrësi i fondeve të përcaktuara në urdhërpagesën.

Në mënyrë skematike, shlyerjet sipas urdhërpagesave mund të përshkruhen si më poshtë (shih Fig. 2.3.2. dhe 2.3.3.).

Oriz. 2.3.2 Skema e shlyerjeve me urdhërpagesa në llogarinë bankare të paguesit.

Bazuar në kërkesat e rregullatorit që dalin nga Rregullorja Nr. 383-P, është e mundur të përcaktohet se kur një institucion krediti përdor një dokument shlyerje (pagese) në formën e një urdhërpagese.

Oriz. 2.3.3. Skema e shlyerjeve me urdhërpagesa pa hapur një llogari bankare të paguesit.

Së pari, personat juridikë dhe individët mund të japin urdhra për të hequr fondet nga llogaritë e tyre bankare, duke përfshirë transferimin e fondeve nga një llogari depozite. Një urdhër mund të hartohet për një shumë totale me një regjistër që përfshin urdhra nga një grup prioritar për transferimin e fondeve te disa marrës.

Së dyti, personat juridikë mund të japin udhëzime për të bërë shlyerje pa hapur një llogari, duke përfshirë përdorimin e mjeteve të pagesave elektronike, për të transferuar fonde elektronike nga llogaria bankare e klientit në një llogari bankare. Përndryshe, një person juridik mund të paraqesë një urdhër elektronik për transferimin e fondeve, duke përfshirë një transferim elektronik të parave, në bazë të të cilit banka do të hartojë një dokument shlyerje - një urdhër pagese.

Në mënyrë të ngjashme, një pagues individual jep një urdhër për të transferuar fonde pa hapur një llogari bankare, e cila mund të hartohet në formën e një aplikacioni. Forma e udhëzimit për transferimin e fondeve pa hapur një llogari bankare të paguesit-individ në letër përcaktohet nga institucioni i kreditit ose marrësit e fondeve në marrëveshje me bankën. Ai duhet të përmbajë të dhënat e paguesit, marrësit të fondeve, bankat, shumën e transferimit, qëllimin e pagesës dhe informacione të tjera siç është rënë dakord me bankën. Në bazë të urdhrit të paguesit-individ, të dhënë në formë elektronike ose në letër, institucioni i kreditit harton një dokument shlyerje - një urdhër pagese dhe bën shlyerjet. Bazuar në udhëzimet e paguesve individualë, një institucion krediti mund të hartojë një urdhërpagesë për shumën totale dhe ta dërgojë atë në bankën marrëse të regjistrit ose në udhëzimet e paguesve individualë.

Së treti, vetë banka mund të veprojë si paguese ose marrëse e fondeve. Ai ka të drejtë të zhvillojë në mënyrë të pavarur një formë urdhërpagese, në bazë të së cilës do të hartohet një urdhërpagesë, me përjashtim të rastit kur paguesi është vetë banka, dhe marrësi është klienti i bankës. Pastaj transferimi i fondeve në llogarinë bankare të klientit-marrësit të fondeve kryhet nga banka në bazë të një dokumenti shlyerjeje të hartuar prej saj - një urdhër bankar. Nëse paguesi është një bankë, transferimi i fondeve në llogarinë bankare të klientit - marrësit të fondeve mund të kryhet nga banka në bazë të një urdhri bankar të hartuar prej saj.

Urdhri i pagesës si dokument shlyerje kryen funksionin e një urdhri ose një dokumenti shlyerjeje të hartuar në bazë të një urdhri për shlyerje pa para me urdhërpagesa, shlyerje nën një letër kredie, shlyerje në formën e transfertave elektronike të parave.

Vini re se urdhërpagesa është e vlefshme për t'u dorëzuar në bankë brenda 10 ditëve kalendarike nga data e përgatitjes së tij.

2. Shlyerjet sipas një letre kredie. Kur shlyhet sipas një letre kredie, një bankë, duke vepruar me urdhër të paguesit për të hapur një letër kredie dhe në përputhje me udhëzimet e saj, merr përsipër të transferojë fonde te marrësi i fondeve, me kusht që marrësi i fondeve të dorëzojë dokumentet e përcaktuara. me letrën e kredisë dhe duke konfirmuar plotësimin e kushteve të tjera të saj, ose autorizon një bankë tjetër për të ekzekutuar letrën kreditore.

Kështu, veçoritë e mëposhtme të formës së pagesës së letrës së kredisë mund të dallohen:

- marrësi i fondeve, përpara se të marrë paratë, duhet të plotësojë kushtet e përcaktuara në letrën e kreditit, për shembull, ai duhet së pari të dërgojë mallrat dhe të sigurojë dokumente që konfirmojnë dërgesën në bankën e tij;

- marrësi i fondeve përpara përmbushjes së pjesës së tij të kontratës (për shembull, para dërgimit të mallrave) e di se paratë për të janë depozituar tek blerësi ose ka një garanci bankare në rast se blerësi nuk arrin të përmbushë detyrimet për transferimin e fondeve;

- nga ana e paguesit, një kusht i rëndësishëm është fakti që mallrat e dorëzuara të jenë të cilësisë së duhur, në vëllimin dhe asortimentin e rënë dakord (për këtë, është e nevojshme të tregohet në kushtet e letrës së kredisë që shitësi duhet të dorëzojë në bankë dokumente të caktuara që konfirmojnë cilësinë, sasinë dhe asortimentin e mallrave).

Banka që vepron me urdhër të paguesit për të hapur një letër kredie quhet banka emetuese. Banka përmbaruese mund të jetë banka e paguesit, banka e përfituesit ose një bankë tjetër. Banka emetuese ka të drejtë të hapë një letër kredie në emër të saj dhe me shpenzimet e saj. Në këtë rast, banka emetuese është paguese.

Detajet dhe forma (në letër) e letrës së kredisë përcaktohen nga banka. Letra e kredisë duhet të përmbajë informacionin e detyrueshëm të mëposhtëm:

– numrin dhe datën e letrës së kredisë;

- shumën e letrës së kredisë;

- detajet e paguesit;

- detajet e bankës emetuese;

- detajet e përfituesit të fondeve;

– të dhënat e bankës përmbaruese;

- lloji i letrës së kredisë;

– periudha e vlefshmërisë së letrës së kredisë;

– mënyra e ekzekutimit të letrës së kredisë;

- listën e dokumenteve që duhen dorëzuar nga marrësi i fondeve dhe kërkesat për dokumentet e dorëzuara;

- qëllimi i pagesës;

- afati për dorëzimin e dokumenteve;

– nevoja për konfirmim (nëse ka);

- procedura e pagesës së komisioneve bankare.

Letra e kredisë mund të përmbajë informacione të tjera.

Në Rusi, mund të përdoren sa vijon llojet e letrave të kreditit.

Letër krediti e mbuluar (e depozituar).. Kjo formë e letrës së kredisë është më e zakonshme, ajo parashikon që blerësi hap një llogari në një bankë (bankë emetuese) dhe depoziton fonde në të në shumën e nevojshme për të paguar letrën e kredisë (ose i merr ato nga kjo bankë në kredi kundrejt kolateralit). Banka emetuese i transferon këto fonde në llogarinë korrespondente të bankës përmbaruese. Kur vjen koha për ekzekutimin e letrës së kredisë, banka përmbaruese transferon fondet në llogarinë e saj korrespondente në llogarinë e shitësit (shih Fig. 2.3.4.).

Oriz. 2.3.4. Skema e shlyerjes për një letër kredie të depozituar.

Banka përmbaruese i komunikon marrësit të fondeve kushtet e letrës së kredisë të marrë nga banka emetuese. Transferimi i fondeve në bankën përmbaruese si mbulim për një letër kredie të mbuluar (të depozituar) kryhet me një urdhër pagese të bankës lëshuese që tregon informacionin që lejon krijimin e një letre kredie, duke përfshirë datën dhe numrin e letrës. të kredisë. Marrësi i fondeve mund të dorëzojë dokumente drejtpërdrejt në bankën emetuese. Sipas një letre kredie të mbuluar (të depozituar), banka emetuese është e detyruar të kërkojë konfirmim nga banka e emëruar se marrësi i fondeve nuk ka dorëzuar dokumente në bankën e emëruar dhe ka të drejtë të kërkojë që banka e emëruar të kthejë shumën e mbulimit. në bazë të një kërkese që konfirmon dorëzimin e dokumenteve nga marrësi i fondeve në bankën emetuese, dhe në rastin e një letre kredie të konfirmuar, edhe ekzekutimin e letrës së kredisë nga banka emetuese. Në këtë rast, banka përmbaruese do të kthejë shumën e mbulimit jo më vonë se dita e punës pas ditës së marrjes së kërkesës së bankës emetuese. Ekzekutimi i letrës së kredisë kryhet duke transferuar mjete me urdhërpagesë të bankës përmbaruese në llogarinë bankare të marrësit të mjeteve ose duke kredituar shumën e duhur në llogarinë bankare të marrësit të mjeteve në bankën përmbaruese. Pas ekzekutimit të letrës së kredisë, banka përmbaruese i dërgon bankës lëshuese një njoftim për ekzekutimin e letrës së kredisë duke treguar shumën e ekzekutimit dhe bashkëngjitur dokumentet e paraqitura jo më vonë se tre ditë pune pas datës së ekzekutimit të letre krediti. Kur konstatohet se dokumentet e pranuara nga banka përmbaruese nga marrësi i fondeve nuk janë në përputhje me kushtet e letrës së kredisë, banka emetuese ka të drejtë të kërkojë nga banka përmbaruese kthimin e shumave të paguara marrësit. e fondeve në kurriz të mbulimit të transferuar në bankën përmbaruese (nën letrën e mbuluar (të depozituar) të kredisë), rimbursimin e shumave të debituara nga llogaria korrespondente e hapur në bankën përmbaruese ose refuzimin e rimbursimit të bankës përmbaruese për shumat i paguhet marrësit të fondeve (nën një letër kredie të pambuluar (të garantuar). Me rastin e mbylljes së një letre kredie të mbuluar (të depozituar), kthimi i fondeve të papërdorura në bankën emetuese kryhet me urdhërpagesë të bankës përmbaruese jo më vonë se dita e punës pas ditës së mbylljes së letrës së kredisë.

Letër krediti e pambuluar (e garantuar).. Palët mund të bien dakord të përdorin një letër kredie të pambuluar. Në këtë rast, banka emetuese nuk i transferon fonde bankës përmbaruese, por kur vjen koha për ekzekutimin e letrës së kredisë, banka përmbaruese fshin shumën e kërkuar nga llogaria e bankës emetuese e hapur me të në bankë. llogaria e shlyerjes së shitësit. Në këtë rast, banka e blerësit garanton pagesën në bankën e shitësit. Nga ana tjetër, blerësi duhet të garantojë pagesën në bankë duke ofruar siguri. Avantazhi i kësaj forme të letrës së kredisë për blerësin është se për të hapur një letër kredie, nuk kërkohet tërheqja e fondeve të veta nga qarkullimi (shih Fig. 2.3.5.)

Oriz. 2.3.5. Skema e shlyerjes së letrave kreditore të garantuara.

Me rastin e ekzekutimit të një letre kredie të pambuluar (të garantuar), banka përmbaruese ka të drejtë të mos ekzekutojë letrën kreditore derisa të merren mjete nga banka emetuese, me përjashtim të rastit të konfirmimit të letrës së kredisë nga banka konfirmuese.

të parevokueshme letra e kredisë nuk mund të anulohet me kërkesë të njëanshme të blerësit pa pëlqimin e shitësit. Shumica e letrave të kredisë janë të pakthyeshme pasi kjo siguron interesat e furnizuesit. Pëlqimi i marrësit të fondeve për të ndryshuar kushtet e një letre kredie të parevokueshme mund të shprehet duke paraqitur dokumente që korrespondojnë me kushtet e ndryshuara të letrës së kredisë. Kushtet e një letre kredie të parevokueshme ndryshohen ose një letër kredie e parevokueshme anulohet nga e nesërmja e ditës që banka përmbaruese merr kërkesën e marrësit të fondeve me pëlqimin e tij, për të cilën banka përmbaruese njofton bankën lëshuese jo më vonë. se tri ditë pune nga dita e pranimit të kërkesës së marrësit të mjeteve.

Megjithatë, duhet pasur parasysh se nëse nuk thuhet shprehimisht se letra e kredisë është e parevokueshme, atëherë konsiderohet të revokueshme. Gjatë ekzekutimit të një letre kredie të revokueshme, banka përmbaruese ekzekuton letrën e kredisë në shumën e plotë dhe sipas kushteve aktuale të letrës së kredisë, nëse, para dorëzimit të dokumenteve, marrësi i fondeve nuk ka marrë njoftim nga banka emetuese. për anulimin e letrës së kredisë ose ndryshimin e kushteve të tjera të letrës së kredisë, për sa i përket shumës së letrës së kredisë - pas marrjes nga njoftimi bankar lëshues për uljen e shumës së letrës së kredisë.

Me rastin e konstatimit të përputhshmërisë së dokumenteve të paraqitura me kushtet e letrës së kredisë, banka përmbaruese ekzekuton letrën kreditore. Ekzekutimi i një letre kredie mund të kryhet nga banka në mënyrat e mëposhtme:

- menjëherë pas dorëzimit të dokumenteve jo më vonë se tre ditë pune nga data kur banka merr një vendim për përputhjen e dokumenteve të paraqitura nga marrësi i fondeve me kushtet e letrës së kredisë, por jo më vonë se tre ditë pune pas skadimi i afatit pesëditor të caktuar për verifikimin e dokumenteve të paraqitura;

- me vonesë në ekzekutim në një datë (data) të përcaktuara nga kushtet e letrës së kredisë ose një periudhë fikse, duke filluar nga data e veprimeve të caktuara, duke përfshirë dorëzimin e dokumenteve, dërgimin e mallrave;

– në çdo mënyrë tjetër të parashikuar nga kushtet e letrës së kredisë.

Kur konstatohet se dokumentet e paraqitura nuk janë në përputhje me kushtet e letrës së kredisë në shenjat e jashtme, banka përmbaruese ka të drejtë të refuzojë ekzekutimin e letrës së kredisë, duke njoftuar marrësin e fondeve dhe bankën emetuese, duke motivuar refuzimi. Banka përmbaruese mund të kërkojë fillimisht nga banka emetuese pëlqimin për pranimin e dokumenteve të paraqitura me mospërputhje. Në këtë rast, dokumentet ruhen në bankën përmbaruese derisa të merret një përgjigje nga banka emetuese. Nëse paguesi jep pëlqimin e bankës emetuese për të pranuar dokumentet e paraqitura me mospërputhje, banka emetuese ka të drejtë t'i japë pëlqimin bankës përmbaruese për ekzekutimin e letrës së kredisë. Nëse paguesi refuzon të pranojë dokumente me mospërputhje, banka emetuese është e detyruar të njoftojë bankën përmbaruese për këtë, duke treguar në njoftim të gjitha mospërputhjet që janë arsyeja e refuzimit.

3. Shlyerjet me urdhër arkëtimi. Zbatohen porositë e grumbullimit:

- në rastin e shlyerjeve të arkëtimit në rastet e parashikuara me kontratë;

- kur bëni shlyerje me urdhër të kreditorëve të fondeve.

Marrësi i fondeve mund të jetë një bankë, duke përfshirë bankën e paguesit.

Urdhri i arkëtimit hartohet, paraqitet, pranohet për ekzekutim dhe ekzekutohet në formë elektronike, në letër.

Përdorimi i urdhrave të arkëtimit në vendbanimet për arkëtim kryhet, së pari, nëse ekziston një kusht në marrëveshjen e llogarisë bankare midis paguesit dhe bankës së tij për debitimin e fondeve nga llogaria bankare, dhe së dyti, paguesi i dorëzon informacionin bankar të paguesit. për marrësin e fondeve i cili ka të drejtë të paraqesë urdhër arkëtimi në llogarinë bankare të paguesit.

E drejta për të paraqitur urdhër arkëtimi në llogarinë bankare të paguesit mund të konfirmohet nga marrësi i mjeteve duke paraqitur dokumentet përkatëse në bankën e paguesit.

Nëse marrësi i fondeve është banka e paguesit, kushti për debitimin e fondeve nga llogaria bankare e paguesit mund të parashikohet nga marrëveshja e llogarisë bankare në bazë të një urdhri bankar të hartuar nga banka.

Skema e pagesës për urdhër arkëtimi është paraqitur në Figurën 2.3.6.

Oriz. 2.3.6 Skema e shlyerjes me urdhër arkëtimi.

Urdhri i arkëtimit të rikuperuesit të fondeve mund të paraqitet në bankën e paguesit përmes bankës së marrësit të fondeve. Banka e përfituesit, e cila ka pranuar urdhrin e arkëtimit me qëllim të mbledhjes së mjeteve, është e detyruar të paraqesë urdhër arkëtimin në bankën e paguesit.

Një urdhër arkëtimi i paraqitur nëpërmjet bankës së marrësit është i vlefshëm për t'u paraqitur në bankën e marrësit brenda 10 ditëve kalendarike nga data e përgatitjes së tij.

4. Shlyerjet me çeqe. Kjo formë pagese, praktikisht e pa përdorur sot, në rregulloren nr. 383-P jepet në disa paragrafë, që tregojnë se një bankë që dëshiron të punojë me ta, mund të hartojë rregulla të brendshme. Çeku mund të përmbajë detaje të përcaktuara nga institucioni i kreditit; forma e çekut përcaktohet nga institucioni i kreditit; institucioni kreditor është i detyruar të verifikojë vërtetësinë e çekut, si dhe se bartësi i çekut është personi i autorizuar prej tij; çeqet e institucioneve të kreditit përdoren gjatë transferimit të fondeve, me përjashtim të transferimit të fondeve nga Banka e Rusisë. Skema e llogaritjes është paraqitur në figurën 2.3.7.

Vini re se çeku shërben si urdhër, por jo si dokument shlyerjeje (pagese). Në bazë të çekut të paraqitur për pagesë, institucioni i kreditit duhet të formojë dokumentin e tij të shlyerjes (urdhërpagesës) ose parave të gatshme (urdhër në para), duke vërtetuar kështu lëvizjen e fondeve.

Oriz. 2.3.7. Pagesat me çeqe.

5. Shlyerjet në formën e transferimit të fondeve me kërkesë të marrësit të fondeve (debitim direkt). Kur kryeni pagesa pa para në formën e transferimit të fondeve me kërkesë të marrësit të fondeve, kryesisht aplikohet një kërkesë për pagesë.

Nëse marrësi i fondeve është një bankë (për shembull, në rastin kur debitimi direkt përdoret për të shlyer borxhin e huamarrësit për një kredi në bankën e tij), debitimi i fondeve nga llogaria bankare e klientit-pagues, nëse ka një pranim të paracaktuar të paguesit, mund të kryhet nga banka në përputhje me marrëveshjen e llogarisë bankare në bazë të urdhrit bankar të hartuar nga banka (shih Fig. 2.3.8.)

Kërkesa për pagesë hartohet, paraqitet, pranohet për ekzekutim dhe ekzekutohet në formë elektronike, në letër.

Një kërkesë për pagesë mund të paraqitet në bankën e paguesit përmes bankës së përfituesit.

Kërkesa për pagesë e paraqitur nëpërmjet bankës së përfituesit është e vlefshme për t'u dorëzuar në bankën e përfituesit brenda 10 ditëve kalendarike nga data e përgatitjes së saj.

Oriz. 2.3.8. Shlyerjet në formën e transferimit të fondeve me kërkesë të marrësit të fondeve.

6. Transfertat elektronike të parave. Kjo formë e pagesave pa para rregullohet nga Ligji Federal i 27 qershorit 2011 Nr. 161-FZ "Për Sistemin Kombëtar të Pagesave".

Bankat mund të bëjnë transferta, duke përfshirë konvertime të ndryshme të parave elektronike në para tradicionale (cash, pa para) dhe anasjelltas, duke përfshirë:

– transfertat e parave përmes llogarive bankare;

– transferta parash pa hapur llogari bankare.

Në rastin e parë, transfertat bëhen duke fshirë fonde nga llogaritë bankare të paguesve dhe duke rritur gjendjen e parave elektronike (EMF) të marrësve të fondeve.

Në rastin e dytë - kur bëni transferta pa hapur llogari bankare (me dërguesin e pagesës) - opsionet e mëposhtme janë të mundshme:

a) pranimi i parave të gatshme, udhëzimet e paguesit - një individ dhe rritja e bilancit të EMF-së së marrësit;

b) zvogëlimi i gjendjes së EMF-së së paguesit dhe kreditimi i fondeve në llogarinë bankare të marrësit të fondeve;

c) reduktimin e bilancit të EMF-së së paguesit dhe lëshimin e parave të gatshme për marrësin e fondeve - një individ;

d) ulje e bilancit të EMF-së së paguesit dhe rritje e bilancit të EMF-së së marrësit.

Vini re se në përputhje me Ligjin Federal Nr. 161-FZ, quhet një bankë që kryen transferta elektronike të parave operatori i parave elektronike.

Kur kryen pagesa pa para në formën e një transferimi elektronik të parave, klienti i siguron fonde operatorit të parave elektronike në bazë të një marrëveshjeje të lidhur me të.

Vini re se operatori i parasë elektronike nuk ka të drejtë t'i sigurojë klientit fonde për të rritur bilancin e parasë elektronike të klientit. Operatori i parasë elektronike nuk ka të drejtë të grumbullojë interes në gjendjen e parasë elektronike të klientit.

Transferimi i parasë elektronike kryhet duke pranuar njëkohësisht porosinë e klientit nga operatori i parasë elektronike, duke reduktuar gjendjen e parasë elektronike të paguesit dhe duke rritur gjendjen e parasë elektronike të marrësit me shumën e transfertës elektronike të parave.

Konsideroni më tej procedurat për pranimin për ekzekutim, revokimin, kthimin (anulimin) e urdhrave dhe procedurën e ekzekutimit të tyre. Procedura për kryerjen e këtyre procedurave vendoset nga institucionet e kreditit dhe u komunikohet klientëve, kërkuesve, institucioneve të kreditit në kontrata, dokumente që shpjegojnë procedurën e kryerjes së procedurave për pranimin e urdhrave për ekzekutim, si dhe me afishimin e informacionit në pikat e shërbimit ndaj klientit.

Procedurat për pranimin e urdhrave për ekzekutim përfshijnë:

1) vërtetimi i së drejtës për disponimin e fondeve (certifikimi i së drejtës për të përdorur një mjet elektronik pagese);

2) kontrolli i integritetit të porosive;

3) kontrolli strukturor i porosive;

4) kontrolli i vlerave të detajeve të porosive;

5) kontrolli i mjaftueshmërisë së fondeve.

Le të shqyrtojmë secilin prej këtyre hapave në më shumë detaje.

1) Vërtetim i së drejtës për disponimin e fondeve kur pranoni për ekzekutim një urdhër në formë elektronike, ajo kryhet nga banka duke kontrolluar nënshkrimin elektronik, një analog të një nënshkrimi të shkruar me dorë dhe (ose) kodet, fjalëkalimet. Vërtetimi i të drejtës për disponimin e fondeve pas pranimit për ekzekutimin e një udhëzimi në letër kryhet nga banka duke kontrolluar praninë dhe përputhshmërinë e nënshkrimit të shkruar me dorë dhe gjurmës së vulës me mostrat e deklaruara në bankë në kartën e mostrës së nënshkrimit dhe vulës. . Kur pranon për ekzekutim një urdhër të një individi për të transferuar fonde pa hapur një llogari bankare në letër, institucioni i kreditit kontrollon praninë e një nënshkrimi të shkruar me dorë. Vërtetimi i të drejtës për të përdorur një mjet elektronik pagese kryhet nga një institucion krediti duke kontrolluar numrin, kodin dhe (ose) identifikuesin tjetër të mjetit elektronik të pagesës.

2) Kontrolli i integritetit të porosisë në formë elektronike kryhet nga banka duke kontrolluar pandryshueshmërinë e detajeve të porosisë. Kontrolli i integritetit të porosisë në letër kryhet nga banka duke kontrolluar mungesën e ndryshimeve (korrigjimeve) të bëra në urdhër. Regjistrimi i porosive në formë elektronike, në letër, kryhet në mënyrën e përcaktuar nga banka, duke treguar datën e marrjes së porosisë, ndërsa porositë e grumbulluesve të fondeve janë subjekt i regjistrimit të detyrueshëm.

3) Kontrolli strukturor i disponimit në formë elektronike kryhet nga banka duke kontrolluar të dhënat e vendosura dhe numrin maksimal të karaktereve në detajet e porosisë. Kontrolli strukturor i udhëzimit në letër kryhet nga banka duke kontrolluar përputhshmërinë e udhëzimit me formularin e vendosur.

4) Kontrollimi i vlerave të detajeve të porosisë kryhet duke kontrolluar vlerat e detajeve të urdhrave, pranueshmërinë dhe pajtueshmërinë e tyre. Pas marrjes së urdhrit të paguesit që kërkon pëlqimin e një pale të tretë për të disponuar fondet e paguesit, banka e paguesit monitoron praninë e pëlqimit të palës së tretë në mënyrën e përcaktuar me ligj dhe kontratë. Pëlqimi i një pale të tretë për disponimin e fondeve të paguesit mund të jepet në formë elektronike ose në letër në mënyrën e përcaktuar në marrëveshje.

Pas marrjes së urdhrit të marrësit të fondeve që kërkon pranimi banka e paguesit, banka e paguesit monitoron praninë e pranimit të paracaktuar nga paguesi ose, në mungesë të pranimit të paracaktuar nga paguesi, merr pranimin e paguesit.

Pranimi i paradhënies nga paguesi mund të jepet në një marrëveshje midis bankës së paguesit dhe paguesit dhe (ose) në formën e një mesazhi ose dokumenti të veçantë, duke përfshirë një deklaratë të pranimit paraprak. Paraprakisht, ky pranim duhet të bëhet përpara paraqitjes së porosisë së marrësit të fondeve. Ky pranim mund të jepet paraprakisht në lidhje me një ose më shumë llogari bankare të paguesit, një ose më shumë marrës të fondeve, një ose më shumë udhëzime të marrësit të fondeve.

Pranimi i paguesit merret nga banka e paguesit duke transmetuar urdhrin e marrësit të fondeve ose një njoftim në formë elektronike ose në letër për pranim tek paguesi dhe duke marrë pranimin (refuzimin e pranimit) të paguesit me hartimin e një kërkese për pranim. (refuzimi i pranimit) i paguesit. Urdhrat e marrësve të fondeve vendosen në radhën e porosive në pritje të pranimit.

5) Kontrolli i mjaftueshmërisë së mjeteve në llogarinë bankare të paguesit kryhet nga banka e paguesit pas pranimit për ekzekutimin e çdo urdhri në mënyrë të përsëritur ose një herë në mënyrën e përcaktuar nga banka. Nëse ka fonde të mjaftueshme në llogarinë bankare të paguesit, udhëzimet i nënshtrohen ekzekutimit në sekuencën e marrjes së udhëzimeve nga banka, marrjes së pranimit nga paguesi. Në rast të fondeve të pamjaftueshme në llogarinë bankare të paguesit, udhëzimet nuk pranohen nga banka për ekzekutim dhe kthehen (anulohen), me përjashtim të:

- udhëzime për transferimin e fondeve në buxhetet e sistemit buxhetor të Federatës Ruse;

– urdhrat e kreditorëve të fondeve;

– urdhra të pranuara nga banka për ekzekutim ose të paraqitura nga banka në përputhje me marrëveshjen.

Urdhrat e specifikuara të pranuara për ekzekutim vendosen nga banka në radhën e urdhrave të paekzekutuar në kohë për ekzekutimin e urdhrave në kohë dhe në rendin e përparësisë për debitimin e fondeve nga një llogari bankare, të përcaktuara nga Kodi Civil i K. Federata Ruse. Nëse fondet në llogari nuk janë të mjaftueshme për të plotësuar të gjitha pretendimet ndaj saj, fondet debitohen në rendin e mëposhtëm (shih Fig. 2.3.9.).

Mjaftueshmëria e fondeve sipas udhëzimeve të pranuara për ekzekutim për transferimin e fondeve pa hapur një llogari bankare përcaktohet nga institucioni i kreditit në bazë të shumës së fondeve të ofruara nga klienti.

Gjatë kryerjes së transaksioneve duke përdorur mjete elektronike të pagesës, institucioni kreditor i marrësit të fondeve, në rastet e parashikuara nga marrëveshja, merr pëlqimin e institucionit të kreditit të paguesit për të kryer transaksionin duke përdorur mjetet elektronike të pagesës. Ky proces quhet - autorizimi. Në rast të një rezultati pozitiv të autorizimit, institucioni kreditor i paguesit është i detyruar t'i sigurojë fonde institucionit kreditor të marrësit në mënyrën e përcaktuar në marrëveshje.

Në rast të një rezultati pozitiv të procedurave për pranimin e urdhrit për ekzekutim në formë elektronike, banka pranon urdhrin për ekzekutim dhe dërguesit të urdhrit i dërgon një njoftim elektronik për pranimin e urdhrit për ekzekutim. Nëse një urdhër vendoset në radhën e porosive të paekzekutuara në kohë në urdhër dhe në njoftimin në formë elektronike, banka duhet të tregojë datën e vendosjes së porosisë në radhë. Në rast të një rezultati pozitiv të procedurave të pranimit për ekzekutim të një udhëzimi në letër, banka pranon udhëzimin për ekzekutim, konfirmon pranimin e udhëzimit për ekzekutim duke caktuar datën e pranimit për ekzekutim, datën e vendosjes së udhëzimit. në radhën e udhëzimeve të pazbatuara në kohë, vulën e bankës dhe nënshkrimin e personit të autorizuar të bankës dhe i kthen dërguesit të urdhrit, një kopje të urdhrit në mënyrën dhe brenda afatit të përcaktuar nga marrëveshje, por jo më vonë se dita e punës pas ditës së marrjes së porosisë nga banka.

Oriz. 2.3.9. Sekuenca e debitimit të fondeve në rast të pamjaftueshmërisë së fondeve në llogari.

Në rast të rezultatit pozitiv të procedurave të pranimit për ekzekutim të një udhëzimi në letër të paraqitur për transferimin e fondeve pa hapur llogari bankare, institucioni kreditor pranon udhëzimin për ekzekutim dhe menjëherë pas përfundimit të procedurave për duke pranuar udhëzimin për ekzekutim, i jep dërguesit të udhëzimit një kopje të udhëzimit në letër ose një dokument të kartës së kreditit, organizatë në letër, që konfirmon pranimin e urdhrit për ekzekutim, me datën e marrjes dhe shenjat e bankës. , duke përfshirë nënshkrimin e një personi të autorizuar të bankës.

Në rast të një rezultati negativ të procedurave për pranimin e një urdhri për ekzekutim në formë elektronike, banka nuk pranon urdhrin për ekzekutim dhe i dërgon dërguesit të urdhrit një njoftim elektronik për anulimin e porosisë, duke treguar informacionin që lejon dërguesi i urdhrit për të identifikuar porosinë që anulohet, datën e anulimit të tij, si dhe arsyen e anulimit, e cila mund të tregohet në formën e një kodi të vendosur nga banka dhe të vihet në vëmendje të dërguesit të urdhëroj. Në rast të një rezultati negativ të procedurave për pranimin për ekzekutim të një udhëzimi në letër, të transferuar me qëllim të transferimit të fondeve në një llogari bankare, banka nuk e pranon udhëzimin për ekzekutim dhe ia kthen atë dërguesit të udhëzimit me datën e kthimit, shenjën e bankës në arsyen e kthimit, vulën e bankës dhe nënshkrimin e personit të autorizuar të bankës jo më vonë se dita e punës pas ditës së marrjes së udhëzimit nga banka. Në rast të një rezultati negativ të procedurave për pranimin për ekzekutim të një udhëzimi në kopje të shtypur të paraqitur me qëllim transferimin e fondeve pa hapur llogari bankare, institucioni kreditor nuk pranon udhëzimin për ekzekutim dhe menjëherë pas përfundimit të procedurave për pranimin. udhëzimi për përmbarim ia kthen dërguesit të udhëzimit.

Anulimi e urdhrave të paekzekutuara kryhet nga banka jo më vonë se dita e punës pas ditës në të cilën u ngritën arsyet për anulimin e urdhrit, duke përfshirë marrjen e një kërkese për tërheqje.

Procedurat e Ekzekutimit të Urdhrit përfshijnë:

- ekzekutimi i urdhrave në mënyrën e përcaktuar nga bankat, duke debituar mjete nga llogaria bankare e paguesit, duke kredituar fonde në llogarinë bankare të marrësit, duke i dhënë para të gatshme marrësit të fondeve ose duke regjistruar informacione për transfertat elektronike të parave;

– ekzekutimi i pjesshëm i urdhrave;

- konfirmimi i ekzekutimit të urdhrave.

Rendi i procedurave të ekzekutimit urdhrat, përfshirë urdhrat për një shumë totale me regjistra, vendosen nga institucionet e kreditit dhe u komunikohen klientëve, pretenduesve, institucioneve të kreditit në kontrata, dokumente që shpjegojnë procedurën e përmbushjes së procedurave të ekzekutimit të porosive, si dhe duke postuar informacion në pikat e shërbimit ndaj klientit.

Banka e përfituesit vendos procedurën për kreditimin e fondeve në llogarinë bankare të përfituesit, ndërsa lejohet kreditimi i fondeve në llogarinë bankare të përfituesit duke përdorur dy detaje: numrin e llogarisë bankare të përfituesit dhe informacione të tjera për përfituesin.

Ekzekutimi i pjesshëm i urdhrave të paguesve, marrësve të fondeve, duke përfshirë porositë për të cilat është dhënë një pranim i pjesshëm i paguesit, mbledhësit e fondeve, kryhet nga banka urdhërpagesë në formë elektronike ose në letër.

Urdhërpagesa e hartuar nga një bankë me qëllim të ekzekutimit të pjesshëm të urdhrit të marrësit të fondeve, sipas të cilit është pranuar një pranim i pjesshëm i paguesit, nëse nuk ka fonde të mjaftueshme në llogarinë bankare të paguesit, vendoset në radha e urdhrave të mos ekzekutuara në kohë.

Kur mban një radhë urdhrash të paekzekutuar në kohë në formë elektronike, banka siguron mundësinë e dhënies së informacionit për ekzekutimin e pjesshëm të urdhrit.

Ekzekutimi i pjesshëm i urdhrit të paguesit (marrësit të fondeve) në formë elektronike ose në letër, i transmetuar me qëllim të transferimit të fondeve në një llogari bankare, konfirmohet në mënyrën e përcaktuar nga banka, nga:

– dërgimi i një njoftimi paguesit (përfituesi i fondeve) në formë elektronike ku tregohen detajet e urdhërpagesës ose dërgimi i një urdhërpagese në formë elektronike që tregon datën e ekzekutimit;

– dorëzimi tek paguesi (marrësi i mjeteve) i një kopjeje të urdhërpagesës së ekzekutuar në letër, me shënimin e datës së ekzekutimit, vendosjen e vulës së bankës dhe nënshkrimin e personit të autorizuar të bankës.

Ekzekutimi i një urdhri në formë elektronike për transferimin e fondeve përmes një llogarie bankare konfirmohet:

- nga banka e paguesit duke i dërguar paguesit një njoftim elektronik për debitimin e fondeve nga llogaria bankare e paguesit, duke treguar detajet e urdhrit të ekzekutuar ose duke dërguar urdhrin e ekzekutuar në formë elektronike duke treguar datën e ekzekutimit;

– nga banka e përfituesit duke i dërguar një njoftim përfituesit të fondeve për kreditimin e fondeve në llogarinë bankare të përfituesit duke treguar detajet e urdhrit të ekzekutuar ose duke i dërguar urdhrin e ekzekutuar që tregon datën e ekzekutimit.

Ekzekutimi i një udhëzimi në letër për transferimin e fondeve përmes një llogarie bankare konfirmohet:

– nga banka e paguesit duke i paraqitur paguesit një kopje të urdhrit të ekzekutuar në letër, duke treguar datën e ekzekutimit, duke vendosur vulën e bankës dhe nënshkrimin e personit të autorizuar të bankës. Në këtë rast, vula e bankës së paguesit mund të konfirmojë njëkohësisht pranimin për ekzekutimin e një udhëzimi në letër dhe ekzekutimin e tij;

– nga banka e përfituesit duke i paraqitur përfituesit të fondeve një kopje të udhëzimit të ekzekutuar në letër, duke shënuar datën e ekzekutimit, duke vendosur vulën e bankës dhe nënshkrimin e personit të autorizuar të bankës.

Ekzekutimi i udhëzimit të klientit gjatë kryerjes së një transaksioni duke përdorur një mjet elektronik pagese konfirmohet nga institucioni i kreditit duke i dërguar klientit, në përputhje me procedurën e përcaktuar nga marrëveshja, një njoftim institucionit të kreditit në formë elektronike ose në letër, duke konfirmuar ekzekutimin e transaksionit duke përdorur një mjet elektronik pagese, i cili duhet të tregojë:

– emrin ose të dhënat e tjera të institucionit të kreditit;

– numrin, kodin dhe (ose) identifikuesin tjetër të mjetit elektronik të pagesës;

- lloji i operimit;

- Data e operimit;

- shumën e transaksionit;

– shumën e komisionit, nëse ka;

– identifikuesi i pajisjes kur përdoret për të kryer një transaksion duke përdorur një mjet elektronik pagese.

Një njoftim që konfirmon ekzekutimin e një transaksioni duke përdorur një mjet elektronik pagese mund të përmbajë Informacion shtese caktuar nga institucioni i kreditit.

Si përfundim, vërejmë se, sipas pikës 1.8 të Rregullores Nr. 383-P, institucionet e kreditit duhet të miratojnë dokumente të brendshme që përmbajnë:

- procedura për hartimin e urdhrave;

– procedurën e kryerjes së procedurave të pranimit për ekzekutim, revokimit, kthimit (anulimit) të urdhrave;

- procedurën e ekzekutimit të urdhrave;

– dispozita të tjera për organizimin e veprimtarive të institucioneve të kreditit për transferimin e fondeve.

Ky tekst është një pjesë hyrëse. Nga libri Bazat e Organizimit të Bankës Tregtare autor Ioda Elena Vasilievna

6.3. PROCEDURA E ZBATIMIT TË OPERACIONIT EKSPORT-IMPORTI Zgjerimi i kontakteve tregtare me jashtë dhe liberalizimi i marrëdhënieve ekonomike me jashtë kanë bërë që ndërmarrjet dhe organizatat që nuk kanë përvojë të mjaftueshme në këtë fushë kanë filluar të hyjnë në tregun ndërkombëtar.

Nga libri Si të përdorim "thjeshtuar" autor Kurbangaleeva Oksana Alekseevna

14.5. SHPENZIMI I FONDIT TË SIGURIMIT SHOQËROR TË FEDERATËS RUSE Shuma e kontributeve të vlerësuara mund të reduktohet me shumën e fondeve që organizata shpenzon për sigurimet shoqërore kundër aksidenteve në punë dhe profesionale.

autor Nikanorov P S

Neni 14

Nga libri Kontabiliteti dhe tatimi i kostove të sigurimit të punonjësve autor Nikanorov P S

Neni 8. Sigurimi mjekësor i shtetasve të Federatës Ruse jashtë vendit dhe shtetasve të huaj në territorin e Federatës Ruse

Nga libri Menaxhimi i biznesit të kartave në një bankë tregtare autor Pukhov Anton Vladimirovich

Procedura për lëshimin e parave të gatshme për mbajtësit e kartave bankare Operacionet e tërheqjes së parave përmes arkave ose zyrave të këmbimit të bankave janë më të thjeshtat nga pikëpamja operacionale, por në të njëjtën kohë, ekzekutimi i këtyre operacioneve imponon një përgjegjësi të lartë për

Nga libri Ligji Tatimor. fletë mashtruese autor Smirnov Pavel Yurievich

52. Procedura e ushtrimit të kompetencave nga një përfaqësues i autorizuar i tatimpaguesit

autor

1.5. Njoftimi i Fondit të Pensionit të Federatës Ruse, Fondit të Sigurimeve Shoqërore të Federatës Ruse dhe i detyrueshëm Sigurim shëndetsor për krijimin e një dege Në përputhje me paragrafin 8 të Artit. 243 i Kodit Tatimor të Federatës Ruse ndarje të veçanta me një bilanc të veçantë,

Nga libri Mekanizmi i pagesës së taksave për një strukturë organizative me shumë nivele autor Mandrazhitskaya Marina Vladimirovna

Neni 208. Të ardhura nga burime në Federatën Ruse dhe të ardhura nga burime jashtë Federatës Ruse

Nga libri Tax Optimization: Recommendations on and Paying Taxs autori Lermontov Yu M

Dekreti i Plenumit të Gjykatës së Lartë të Arbitrazhit të Federatës Ruse i datës 14 shkurt 2008 Nr. 14 Për të bërë shtesa në Rezolutën e Plenumit të Gjykatës Supreme të Arbitrazhit të Federatës Ruse të datës 12 mars 2007 nr. 17 “Për zbatimi i Kodit të Procedurës së Arbitrazhit të Federatës Ruse gjatë shqyrtimit të atyre që kanë hyrë në fuqi

Nga libri Kontabiliteti i Menaxhimit. fletë mashtruese autor Zaritsky Alexander Evgenievich

51. Procedura e kryerjes së zbritjeve të amortizimit Si pjesë e kostove të amortizimit të aktiveve fikse pasqyrohen zbritjet e amortizimit për restaurimin e plotë të aktiveve fikse të prodhimit, shuma e të cilave përcaktohet në bazë të vlerës kontabël të tyre dhe

Nga libri Menaxhimi i Krizave autor Babushkina Elena

21. Llojet dhe procedura për zbatimin e procedurave të riorganizimit Menaxhimi i jashtëm i pasurisë së debitorit kryhet me ndihmën e një drejtuesi arbitrazhi. Kompetencat e tij përfshijnë masa për rivendosjen e aftësisë paguese të ndërmarrjes debitore dhe më tej

autor

Shtojca 14 CERTIFIKATA e regjistrimit të një organizate ruse me një autoritet tatimor në vendndodhjen në territorin e Federatës Ruse

Nga libri Organizimi i një biznesi nga e para. Ku të filloni dhe si të keni sukses autor Semenikhin Vitaly Viktorovich

Aneksi 21 NJOFTIM PËR REGJISTRIM person juridik në organin territorial të fondit pensional të Federatës Ruse në vendndodhjen në territorin e Federatës Ruse

autor Korniychuk Galina

1.7. Procedura për kryerjen e pagesave në para pa përdorimin e kasave në rastin e ofrimit të shërbimeve për popullatën Në përputhje me paragrafin 2 të Artit. 2 i Ligjit për arkat, Dekreti i Qeverisë së Federatës Ruse i datës 31 Mars 2005 Nr. 171 miratoi Rregulloret për zbatimin e pagesave në para dhe (ose)

Nga libri Shlyerjet në para: duke marrë parasysh ndryshimet e fundit në legjislacion autor Korniychuk Galina

Procedura për kryerjen e pagesave në para në rastin e përdorimit të formularëve Në rastin e përdorimit të formularëve, pagesat në para dhe (ose) shlyerjet duke përdorur kartat e pagesave kryhen në rendin e mëposhtëm: 1) kur paguani për shërbime me para në dorë

Nga libri Kontabiliteti në mjekësi autor Firstova Svetlana Yurievna

Kapitulli 3. Kontabiliteti i mjeteve financiare (paraja). Procedura për kontabilizimin e transaksioneve me para në dorë (Niveli 1) Kuadri rregullativ Organizimi i transaksioneve me para të gatshme Shlyerjet në para kryhen përmes arkës dhe

“Tatimet, kontabiliteti dhe raportimi në një bankë tregtare”, 2012, N 6

Ligji për sistemin kombëtar të pagesave u jepte të drejtën organizatave dhe qytetarëve, kur paguanin për mallra, punë dhe shërbime, të përdornin kuletat elektronike dhe mjetet elektronike të pagesës (paraja elektronike). Dhe bankave, në përputhje me rrethanat, iu dha e drejta për të kryer transferime të fondeve elektronike. Merrni parasysh çështjet e kualifikimit për qëllimet Kontabiliteti transaksionet e transfertave elektronike të parave, duke përfshirë pa hapur llogari bankare, si dhe kontabilizimin e këtyre transaksioneve në llogaritë e bilancit.

Megjithëse shlyerjet e parave elektronike në Rusi janë kryer në të vërtetë për disa vite, vetë konceptet e "parasë elektronike" dhe "mjeteve elektronike të pagesës" u shfaqën në legjislacionin rus vetëm një vit më parë, kur Ligji Federal Nr. 161-FZ i 27 qershorit. , 2011 "Për sistemin kombëtar të pagesave" (në tekstin e mëtejmë Ligji për SKP).

Shënim. Para hyrjes në fuqi të Ligjit për Sistemin Kombëtar të Pagesave, paratë elektronike përdoreshin vetëm nga individët, por tashmë ruajtja dhe transferimi i parave elektronike është i ligjshëm edhe për organizatat.

Miratimi i Ligjit për NPS-në i dha një "dritë jeshile" shlyerjeve të parave elektronike për institucionet e kreditit, të cilat, siç e dini, janë organizatat më të respektuara ndaj ligjit në biznesin rus (pjesëmarrës të tjerë në tregun e parave elektronike nuk ndërhynë fare me mungesën e rregullores). Shumë institucione krediti edhe para hyrjes në fuqi të Ligjit për NPS morën pjesë në shlyerjet elektronike të parave, por këto veprime i pasqyruan në kontabilitet në mënyrën e përcaktuar për transfertat pa hapur llogari.<1>.

<1>Posadskaya M. Kontabiliteti për shlyerjet e parave elektronike // Taksimi, kontabiliteti dhe raportimi në një bankë tregtare. 2011. N 2. S. 59 - 67.

Risitë e vitit të kaluar në legjislacionin për paranë elektronike kërkuan disa veprime shtesë nga bankat që lidhen si me aspektet ligjore dhe teknike të shlyerjeve, ashtu edhe me ato metodologjike, veçanërisht në zhvillimin dhe miratimin e politikave kontabël (rregullat për regjistrimin e transaksioneve të transfertave elektronike të parave në kontabilitet ) .

Problemi kryesor ligjor për institucionet e kreditit ishte zëvendësimi i licencave për operacionet bankare për shkak të ndryshimit të emrave të disa prej tyre. Sidoqoftë, rregullatori u përpoq të lehtësonte zgjidhjen e këtij problemi duke parashikuar një procedurë të thjeshtuar për zëvendësimin e licencave (Dekreti i Bankës së Rusisë, datë 15 shtator 2011 N 2699-U).

Ndryshimet kryesore në performancën dhe kontabilitetin nga institucionet e kreditit të transaksioneve me fonde elektronike janë si më poshtë:

  • personat juridikë tani lejohen të shlyhen me para elektronike;
  • Për regjistrimin e transfertave elektronike të parave, Banka e Rusisë ka krijuar një llogari të bilancit 40903 "Fondet për shlyerjet me çeqe, karta të parapaguara dhe transferta elektronike të parave duke përdorur një mjet pagese elektronike".

Rregullimi rregullator i shlyerjeve me para elektronike

Përveç Ligjit për SKP, aktet e mëposhtme legjislative dhe rregullatore janë të përfshira në rregullimin rregullator të shlyerjeve me para elektronike:

  • Ligji Federal Nr. 395-1, datë 02.12.1990 "Për bankat dhe veprimtaritë bankare" (në tekstin e mëtejmë - Ligji nr. 395-1);
  • Ligji Federal Nr. 115-FZ, datë 07.08.2001 "Për kundërshtimin e legalizimit (pastrimit) të të ardhurave nga krimi dhe financimin e terrorizmit";
  • Ligji Federal Nr. 162-FZ i datës 27 qershor 2011 "Për ndryshimin e disa akteve legjislative të Federatës Ruse në lidhje me miratimin e ligjit federal "Për sistemin kombëtar të pagesave" (në tekstin e mëtejmë - Ligji nr. 162-FZ);
  • Rregullorja e Bankës së Rusisë nr. 302-P e datës 26 mars 2007 "Për rregullat për mbajtjen e kontabilitetit në institucionet e kreditit të vendosura në territorin e Federatës Ruse" (në tekstin e mëtejmë: Rregullorja nr. 302-P);
  • Urdhëresa nr. 2694-U e Bankës së Rusisë, datë 14 shtator 2011, "Për procedurën e njoftimit të Bankës së Rusisë nga një operator elektronik i parave për fillimin e aktiviteteve të transferimit elektronik të parave";
  • Udhëzimi i Bankës së Rusisë, datë 14 shtator 2011 N 2695-U "Për kërkesat për sigurimin e vazhdimësisë së transferimit të fondeve elektronike";
  • Urdhëresa nr. 2699-U e Bankës së Rusisë, datë 15 shtator 2011, "Për zëvendësimin e licencës bankare të një institucioni krediti nga Banka e Rusisë për shkak të një ndryshimi në emrat e disa operacioneve bankare në përputhje me Ligjin Federal Nr. 162-FZ. datë 27 qershor 2011, "Për ndryshimet në disa akte legjislative të Federatës Ruse në lidhje me miratimin e Ligjit Federal "Për Sistemin Kombëtar të Pagesave";
  • Urdhri i Shërbimit Federal të Taksave të Rusisë i datës 01.12.2006 N SAE-3-19 / [email i mbrojtur]“Për miratimin e Procedurës për dërgimin në bankë të vendimit të organit tatimor për pezullimin e veprimeve në llogaritë e tatimpaguesit (paguesit të tarifave) ose agjentit tatimor në bankë, si dhe transfertat e fondeve elektronike dhe vendimin për të anulojë pezullimin e operacioneve në llogaritë e tatimpaguesit (paguesit të tarifave) ose agjentit tatimor në bankë, si dhe transfertat e fondeve elektronike në letër";
  • Urdhri i Shërbimit Federal të Taksave të Rusisë i datës 28 shtator 2009 N MM-7-6 / [email i mbrojtur]“Për miratimin e formularëve të njoftimeve bankare për hapjen (mbylljen) e një llogarie, për ndryshimin e të dhënave të llogarisë, për dhënien e së drejtës (përfundimin e së drejtës) për përdorimin e një mjeti elektronik të korporatës (PSAK) për transfertat elektronike të parave, për ndryshimin Detajet e PSAK-ut”.

Termat dhe Përkufizimet

Para elektronike nënkupton paratë që i janë dhënë më parë nga një person (personi që ka dhënë fondet) një personi tjetër, duke marrë parasysh informacionin për sasinë e fondeve të dhëna pa hapur një llogari bankare (personi i detyruar), për të përmbushur detyrimet monetare të personi që ka dhënë fondet, palëve të treta, për të cilët personi që ka dhënë fondet ka të drejtë të transferojë urdhra ekskluzivisht duke përdorur mjete elektronike pagese.

Në thelbin e saj ekonomik, paraja elektronike është afër kartave me parapagesë (dhe për këtë arsye ato pasqyrohen me to në të njëjtin bilanc). Dallimet kryesore midis këtyre dy llojeve të pagesave (karta me parapagesë dhe para elektronike) janë se:

  • paratë elektronike mund të përdoren si nga personat fizikë ashtu edhe nga personat juridikë;
  • personi i detyruar për para elektronike është operatori i parasë elektronike - një institucion krediti që ka të drejtë të kryejë transferta parash dhe operacione të tjera bankare të lidhura me to;
  • për shlyerjet me para elektronike kërkohen mjete elektronike pagese (përfshirë kartat e pagesës).

Pas hyrjes në fuqi të ligjit të SKP-së, institucionet e kreditit që merren me paranë elektronike kanë ngritur pikëpyetje lidhur me statusin e “operatorit të parasë elektronike”. Kështu, sipas përcaktimit të mësipërm, duke filluar nga data 29 shtator 2011, të gjitha bankat e licencuara për të kryer transferta parash pa hapur llogari bankare u bënë automatikisht operatorë të parave elektronike. Në të njëjtën kohë, sipas kërkesave të ligjit nr. 162-FZ, transfertat elektronike të parave u përfshinë në operacionet bankare (neni 5 i ligjit nr. 395-1) vetëm nga 28 dhjetori 2011.

Dyshimet e bankierëve në lidhje me ligjshmërinë e transfertave të tyre të fondeve elektronike në periudhën nga 29 shtator 2011 deri më 28 dhjetor 2011, Banka e Rusisë zgjidhi me letrën e saj të 19 dhjetorit 2011 N 14-27 / 761, ku deklaroi se një institucion krediti që ka licencë për të kryer veprime bankare, duke dhënë të drejtën për të kryer transferta parash për llogari të individëve pa hapur llogari bankare (përveç porosive postare), në bazë të kësaj licence, kryen transferta parash pa hapur llogari bankare, përfshirë paratë elektronike (përveç porosive postare).

Meqenëse periudha për paraqitjen e një aplikimi për zëvendësimin e licencës nga institucionet e kreditit nuk është e përcaktuar me ligj dhe rregullore, "dorëzimi i dokumenteve për zëvendësimin e licencës mund të kryhet nga një institucion krediti në një kohë të përshtatshme për të gjatë kursit. të aktiviteteve të saj aktuale”. Nuk ka kufizime në aktivitetet bankare bazuar në një licencë të Bankës së Rusisë që përmban formulimin e mëparshëm të emrave të operacioneve individuale bankare.

Paratë e marra nga organizatat e angazhuara në aktivitete profesionale në tregun e letrave me vlerë, aktivitetet e pastrimit dhe (ose) menaxhimin e fondeve të investimeve, fondeve të përbashkëta dhe fondeve të pensioneve joshtetërore dhe kontabilitetit për informacion mbi sasinë e fondeve të siguruara pa hapur një llogari bankare nuk merren parasysh. paranë elektronike.llogaritë në përputhje me legjislacionin që rregullon veprimtarinë e këtyre organizatave.

Një mjet elektronik pagese është një mjet dhe (ose) një metodë që lejon klientin e operatorit të transferimit të parave të hartojë, certifikojë dhe transmetojë urdhra me qëllim të transferimit të fondeve brenda formave të aplikueshme të pagesave pa para duke përdorur teknologjitë e informacionit dhe komunikimit; media elektronike, duke përfshirë kartat e pagesave, si dhe pajisje të tjera teknike.

Kur kryen pagesa pa para në formën e një transferimi elektronik të parave, klienti i siguron fonde operatorit të parave elektronike në bazë të një marrëveshjeje të lidhur me të.

Operatori merr parasysh fondet e ofruara nga klienti duke krijuar një hyrje që pasqyron shumën e detyrimeve të operatorit të parasë elektronike ndaj klientit në shumën e fondeve të siguruara prej tij (balanca e parasë elektronike). Këto detyrime të bankës nuk janë analoge me llogarinë bankare të klientit, por në thelbin e tyre ekonomik janë afër fondeve të depozituara për transferim pa hapur llogari bankare.

Operatori i parave elektronike nuk ka të drejtë:

  • t'i sigurojë klientit fonde për të rritur bilancin e parave elektronike të klientit (d.m.th. bilanci nuk mund të formohet në kurriz të fondeve të huazuara);
  • grumbulloni interes në bilancin e fondeve elektronike ose paguani ndonjë shpërblim për klientin (d.m.th. këto fonde nuk mund të konsiderohen një tërheqje "klasike" - në fakt, këto janë fonde në shlyerje ose llogari të pagueshme).

Transferimi i fondeve elektronike kryhet në bazë të udhëzimeve të paguesve në favor të marrësve të fondeve. Në rastet e parashikuara nga ligji dhe marrëveshjet ndërmjet paguesit dhe operatorit të parasë elektronike, ndërmjet paguesit dhe marrësit të fondeve, transferimi mund të kryhet në bazë të kërkesave të marrësve të fondeve.

Transfertat elektronike të parave mund të kryhen ndërmjet paguesve dhe marrësve të fondeve që janë klientë të një operatori ose disa operatorëve të parasë elektronike.

Gjatë transferimit të parave elektronike, personat juridikë ose sipërmarrësit individualë mund të jenë marrës të fondeve, si dhe pagues nëse marrësi i fondeve është një individ që përdor mjete elektronike të pagesës.

Transferimi i parave elektronike kryhet duke pranuar njëkohësisht porosinë e klientit nga operatori, duke ulur gjendjen e parave elektronike të paguesit dhe duke rritur balancën e parave elektronike të marrësit me shumën e transfertës. Detyrimi monetar i paguesit ndaj marrësit të fondeve përfundon me përfundimin e transfertës elektronike të parave.

Operatori i parasë elektronike mban në mënyrë të përhershme shënime të informacionit për bilancet dhe transfertat e kryera të parave elektronike.

Përveç transferimit, bilanci (pjesa e tij) e parave elektronike të klientit - një individ që përdor një mjet elektronik pagese jo të personalizuar (në rast se operatori nuk arrin të identifikojë klientin - një individ në përputhje me legjislacioni për luftën kundër legalizimit të produkteve kriminale), mund të transferohet me urdhër të tij vetëm në llogarinë bankare. Një bilanc i tillë (pjesa e tij) e parave elektronike të një klienti - një individ nuk mund të lëshohet në para.

Nëse mjetet elektronike të pagesës janë të personalizuara, atëherë përveç transferimit të fondeve elektronike, bilanci i tyre (pjesa e tij) me kërkesë të klientit - një individ mund të jetë:

  • transferuar në një llogari bankare;
  • transferuar pa hapur një llogari bankare;
  • lëshuar në para të gatshme.

Në rastin e transferimit të gjendjes së fondeve elektronike pa hapur një llogari bankare, mund të lindë çështja e përdorimit të llogarisë së bilancit 40911 "Llogaritë e tranzitit", e cila tradicionalisht përdoret për regjistrimin e transfertave të tilla. Sidoqoftë, duke gjykuar nga karakteristikat e llogarisë së specifikuar (klauzola 4.51, pjesa II e Rregullores N 302-P), fondet nga individët për kryerjen e transfertave pa hapur një llogari mund të kreditohen në llogarinë 40911 vetëm përmes arkës (në para) ose duke debituar nga llogaritë bankare të klientëve. Kështu, në këtë situatë, këshillohet të transferoni pa hapur një llogari të gjendjes (pjesës së saj) të fondeve elektronike direkt nga llogaria 40903 "Fonde për shlyerjet me çeqe, karta të parapaguara dhe transferime të fondeve elektronike duke përdorur një mjet elektronik pagese" .

Gjendja (pjesa e saj) e parave elektronike të klientit - një person juridik ose një sipërmarrës individual, përveç kryerjes së një transferimi, mund të kreditohet ose transferohet me porosinë e tij vetëm në llogarinë e tij bankare.

Klienti - një person juridik ose një sipërmarrës individual - është i detyruar të ketë një llogari bankare të hapur pranë një operatori të parave elektronike për të transferuar gjendjen (pjesën e saj) të parasë elektronike, ose t'i japë atij informacion në lidhje me llogarinë bankare të këtij personi juridik ose sipërmarrës individual i hapur me një institucion tjetër krediti, tek i cili mund të transferohet gjendja (pjesa e tij) e parave elektronike.

Detyrimet (llogaritë e pagueshme) për shlyerjet me para elektronike lindin kur fondet i sigurohen nga klienti operatorit të parave elektronike në bazë të një marrëveshjeje të lidhur ndërmjet tyre.

Një klient - një individ mund t'i sigurojë fonde operatorit duke përdorur llogarinë e tij bankare ose pa e përdorur atë. Klienti - një person juridik ose një sipërmarrës individual - i siguron fonde operatorit të parave elektronike vetëm duke përdorur llogarinë e tij bankare.

llogaritë e kontabilitetit

Institucionet e kreditit - operatorët e llogarisë së parave elektronike për fondet e ofruara nga klientët (individë, persona juridikë ose sipërmarrës individualë) për transferimin e parave elektronike duke përdorur një mjet elektronik pagese në bazë të një marrëveshjeje me një klient në llogarinë 40903 "Fondet për shlyerje". me çeqe, karta të parapaguara dhe realizimin e transfertave elektronike të parave duke përdorur një mjet elektronik pagese”.

Në kredinë e llogarisë 40903, gjatë shlyerjes me para elektronike regjistrohen në korrespodencë shumat e marra nga organizata dhe individë për kryerjen e transfertave elektronike të parave:

  • me një llogari cash (20202);
  • me llogaritë bankare të klientëve - individëve;
  • me llogaritë korrespondente (kur fondet merren nga institucione të tjera krediti).

Debiti i llogarisë 40903 regjistron shumat e transfertave elektronike të parave në korrespondencë me llogaritë e marrësve të transfertave (bankat e marrësve të transfertave, operatorë të tjerë të parave elektronike).

Procedura për kontabilitetin analitik përcaktohet nga institucioni i kreditit. Në të njëjtën kohë, kontabiliteti analitik duhet të sigurojë informacion për çdo kontratë me klientin.

Reflektim në kontabilitetin e transfertave elektronike të parave duke përdorur një mjet elektronik pagese Procedura për regjistrimin e transfertave EMF në emër të personave juridikë

Sigurimi i fondeve për një operator të parave elektronike nga një klient - një person juridik në bazë të një marrëveshjeje të lidhur midis tyre:

Llogari bankare e personit juridik Dt

Zbatimi nga operatori i transferimit të fondeve elektronike në emër të klientit - një person juridik (nëse marrësi është një individ që përdor mjete elektronike të pagesës):

Kt 40903 "Mjetet për shlyerjet me çeqe, karta të parapaguara dhe transferta elektronike të parave duke përdorur një mjet pagese elektronike" (nëse operatori është person i detyruar i marrësit të parasë elektronike),

Kt llogari korrespondente (nëse personi i detyruar i marrësit të parave elektronike është një operator tjetër i parave elektronike).

Kthimi i bilancit (pjesës së tij) të parasë elektronike:

Dt 40903 "Mjetet për shlyerjet me çeqe, karta të parapaguara dhe transferta elektronike të parave duke përdorur një mjet elektronik pagese"

Kt llogari bankare e një personi juridik.

Procedura për pasqyrimin e transfertave të EMF në emër të individëve

Sigurimi i fondeve për një operator të parave elektronike nga një klient - një individ në bazë të një marrëveshjeje të lidhur midis tyre:

Dt llogari bankare e një individi,

Dt 20202 "Arka e organizatave të kreditit"

Kt 40903 "Mjetet për shlyerjet me çeqe, karta të parapaguara dhe transferta elektronike të parave duke përdorur një mjet elektronik pagese."

Zbatimi nga operatori EMF i transferimit të EMF në emër të klientit - një individ:

Dt 40903 "Mjetet për shlyerjet me çeqe, karta të parapaguara dhe transferta elektronike të parave duke përdorur një mjet elektronik pagese"

Kt 40903 "Mjetet për shlyerjet me çeqe, karta të parapaguara dhe transferta elektronike të parave duke përdorur një mjet elektronik pagese" (nëse operatori i parave elektronike është person i detyruar i marrësit të parasë elektronike),

Llogaria korrespondente (nëse personi i detyruar i marrësit të fondeve elektronike është një operator tjetër).

Kthimi i bilancit (pjesës së tij) të parave elektronike tek një individ:

Dt 40903 "Mjetet për shlyerjet me çeqe, karta të parapaguara dhe transferta elektronike të parave duke përdorur një mjet elektronik pagese"

Llogaria bankare e një individi (nëse ka një mjet elektronik pagese të personalizuar ose jo të personalizuar),

Kt 20202 "Arka e institucioneve të kreditit" (vetëm nëse ka një mjet pagese elektronike të personalizuar).

Shënim. Kthimi i gjendjes ose pagesa e një pjese të mjeteve tek një individ nga llogaria e tij personale e parave elektronike bëhet në llogarinë e tij rrjedhëse ose nëpërmjet arkës. Lëshimi përmes arkës është i mundur vetëm nëse klienti ka një mjet pagese elektronike (për shembull, kartën e tij plastike bankare).

Transferimi i bilancit (pjesës së tij) të fondeve elektronike të një individi me porosi të tij/saj pa hapur një llogari bankare (vetëm nëse ekziston një mjet elektronik i personalizuar pagese):

Dt 40903 "Mjetet për shlyerjet me çeqe, karta të parapaguara dhe transferta elektronike të parave duke përdorur një mjet elektronik pagese"

llogarinë bankare të përfituesit të CT,

Kt llogari korrespondente (e bankës së përfituesit).

Gjetjet. Aktiviteti i bankave në transferimin e fondeve elektronike është aktualisht në proces formimi, prandaj rregullimi i tij është larg të qenit i përsosur dhe lë shumë "njolla të bardha" - pyetje që lindin në procesin e zbatimit praktik të ligjeve dhe rregulloreve dhe ende nuk keni një përgjigje të qartë.

Kështu, çështja e mundësisë së individëve që të rimbushin "portofotat e tyre elektronike" me para nuk mund të konsiderohet e mbyllur. Në regjistrimet e mësipërme kontabël, kjo mundësi ofrohet, pasi:

  • nuk ka asnjë ndalim të drejtpërdrejtë për këto operacione në Ligjin për NPS (fjalë për fjalë, ai thotë se "një klient - një individ mund t'i sigurojë fonde një operatori të parave elektronike duke përdorur llogarinë e tij bankare ose pa përdorur llogarinë e tij bankare");
  • karakteristika e llogarisë së bilancit 40903 lejon që ajo të përdoret në korrespondencë me llogarinë e parave të gatshme;
  • bilanci i parave elektronike mund t'i lëshohet klientit - një individi me para në dorë, nëse mjeti elektronik i pagesës është i personalizuar (gjë që na lejon të bëjmë një supozim për legjitimitetin dhe funksionimin e kundërt - rimbushja e "portofolit elektronik" në para) .

Nga ana tjetër, sipas disa përfaqësuesve të Bankës së Rusisë, "nuk mund të ketë para për para elektronike" (ky është një citim fjalë për fjalë nga fjalimi i kreut të departamentit për zhvillimin e një skeme llogarish dhe rregulla për të aplikim për Bankën e Rusisë dhe institucionet e kreditit të Departamentit të Kontabilitetit dhe Raportimit të Bankës së Rusisë L.V. Chigrinova në forumin "Kontabiliteti, raportimi dhe taksat" në fillim të dhjetorit 2011).

Një tjetër "lojë e papërfunduar", ndoshta jo aq e rëndësishme në praktikë, por jo më pak interesante për këtë, janë ngjashmëritë dhe ndryshimet midis parave elektronike dhe kartave të parapaguara. Nëse po flasim në lidhje me shlyerjet e individëve, diferenca midis këtyre dy instrumenteve bëhet pothuajse e padallueshme (sidomos pasi në kontabilitet transaksionet me ta pasqyrohen në të njëjtën llogari).

Shënim. Ngjashmëria midis parasë elektronike dhe kartave me parapagesë dhe kontabilitetit të tyre në një llogari balancuese 40903 rrit rëndësinë e organizimit të kontabilitetit analitik për llogarinë 40903 dhe zhvillimin e një politike kontabël për këto objekte kontabël.

Disa çështje që lindin për bankat kur punojnë me para elektronike (veçanërisht për kontabilistët bankarë) mund të zgjidhen duke ndryshuar karakteristikat e llogarisë 40903 "Fondet për shlyerjet me çeqe, karta të parapaguara dhe transferta elektronike të parave duke përdorur një mjet elektronik pagese". Apo edhe ndarjen e një llogarie të veçantë bilanci për regjistrimin e transaksioneve me para elektronike. Por për këtë, Banka e Rusisë do të duhet të zëvendësojë frazën universale "operacionet kryhen në përputhje me legjislacionin e Federatës Ruse" me një tekst më të detajuar dhe specifik, dhe kjo nuk është aq e thjeshtë sa mund të duket.

Në fakt, vetë ligji NPS, sipas zhvilluesve të tij dhe përfaqësuesve të Bankës së Rusisë, do të ndryshojë ndjeshëm dhe shumë shpejt: janë identifikuar shumë mangësi në zbatimin e tij praktik. Kjo do të thotë që, me shumë mundësi, do të ndryshojnë edhe rregulloret e Bankës së Rusisë, të miratuara në zbatim të këtij ligji.

Prandaj, me siguri do t'i kthehemi kësaj teme.

M.Posadskaya

Metodologe bankare

Banka Tregtare e Moskës Binbank u ofron klientëve të saj disa karta debiti të sistemeve të pagesave Visa Classic dhe Mastercard Standard. Megjithatë, produkti më i njohur dhe më i kërkuar është karta e debitit e të ardhurave të Binbank. Slogani reklamues i bankës për këtë kartë tingëllon diçka e tillë: Ndoshta kombinimi më i suksesshëm i një depozite me afat dhe një karte bankare. Le të zbulojmë nëse kjo është e vërtetë!

Internet bankë pas marrjes së një karte debiti të Binbank

Të gjithë klientët që kanë lidhur një marrëveshje për lëshimin dhe mirëmbajtjen e një karte bankare kanë akses në bankën e internetit BINBANK-online, ku mund të kryeni çdo operacion për debitim, transferim, pagesë tarifash, gjoba, shërbime etj.

Kur viziton Bankën e Internetit për herë të parë, klienti vendos hyrjen dhe fjalëkalimin e tij të përkohshëm, pas së cilës të dhënat duhet të ndryshohen për qëllime sigurie.

Për çdo transaksion, celular vjen mbajtësi Kodi sekret, e cila duhet të futet në fushën përkatëse për të konfirmuar operacionin. Vetëm në këtë rast transaksioni do të përfundojë me sukses.

Asnjë komision nuk ngarkohet për ofrimin e shërbimit Binbank-online. Si dhe nuk paguhet asnjë tarifë shtesë për dhënien e pasqyrës së llogarisë së kartës së klientit në degët e bankës ose ATM-të e Binbank. Gjithashtu nuk ka komision për një deklaratë mujore.

Por për të informuar SMS në lidhje me transaksionet me kartë, domethënë SMS-bank, do të duhet të paguani. 2 muajt e parë ky shërbim ofrohet pa pagesë, pas së cilës paguhet një tarifë mujore.

Transferimi në një kartë debiti Binbank - ku mund t'i gjej detajet?

Pronari mund ta zbulojë vetë numrin e llogarisë plastike duke shkuar në BINBANK-online ose duke telefonuar në numrin e linjës telefonike falas për klientët. Gjithashtu, numri i llogarisë me të cilën lidhet kartela tregohet në marrëveshjen për emetimin dhe shërbimet bankare.
Për të mësuar detajet bankare për kryerjen e një pagese ose transferimi, thjesht shkoni te faqja zyrtare e internetit > Rreth bankës > Detajet. Në seksionin e fundit do të ketë BIC, TIN, korr. llogarinë dhe informacione të tjera të nevojshme.

Nëse keni nevojë të bëni një transferim te mbajtësi i kartës së një banke të palës së tretë, për këtë operacion do t'ju duhet numri i kartës ose llogaria e pajtimtarit, si dhe detajet bankare, të cilat mund të gjenden në faqen zyrtare të internetit në seksionin përkatës. .

Të këqijat dhe të mirat e një karte debiti Binbank

Kartë debiti Binbank- një mjet shumë i përshtatshëm me të cilin jo vetëm që mund të kryeni transaksione të të ardhurave dhe shpenzimeve, por edhe të kurseni para, duke bërë një fitim. Sidoqoftë, jo gjithçka është aq e qetë sa mund të duket.

Së pari, tarifa vjetore e shërbimit është e turpshme. Është jashtëzakonisht e lartë, megjithëse statusi i kartës dhe simitet shtesë detyrojnë.

Ne realitet bota moderne Mungesa e Apple Pay dhe Samsung Pay duket të jetë një disavantazh.

Natyrisht, karta ka më shumë përparësi:

  1. Interesi në bilanc
  2. Kthim parash në të gjitha blerjet dhe rritje të parave në kategoritë e zgjedhura
  3. Mundësia për të marrë shërbim falas, sipas kushteve
  4. Kartë statusi me bonuse të veçanta, zbritje dhe privilegje nga sistemi i pagesave.

Çdo kartë bankare ka periudhën e vet të vlefshmërisë, e cila zakonisht është 3 vjet. Në fund të saj, karta rilëshohet në BINBANK. Merrni parasysh rregullat për aplikim, koston dhe veçoritë e tjera të procedurës.

Karakteristikat e rilëshimit të një karte BINBANK

Pronari i një karte debiti ose krediti mund të ketë nevojë të rilëshojë kartën në situata të ndryshme. Kjo mund të jetë mbyllje e hershme për të marrë një kartë të një kategorie tjetër dhe nevoja për të ndryshuar emrin e mbajtësit të kartës së kreditit. Megjithatë, opsionet më të zakonshme janë rilëshimi i kartës për shkak të humbjes ose skadimit të saj. Le t'i shqyrtojmë këto raste në më shumë detaje.

Ribotim pas skadimit

Rilëshimi i një karte krediti në BINBANK ose shlyerje bëhet sipas rregullave të ngjashme për të gjitha institucionet:

  • Deri në fund të datës së skadencës, B&NBANK prodhon plastikë të një niveli dhe lloji të ngjashëm, duke shkaktuar emrin e pronarit.
  • Karta dorëzohet në degën e BINBANK, ku klienti shërbehet, 2-4 javë përpara datës.
  • Mbajtësi i kartës së skaduar njoftohet për disponueshmërinë e një të reje në zyrë.
  • Pronari viziton degën, merr një të re dhe kthen të vjetrën. Ky i fundit shkatërrohet në prani të tij. Karta e rilëshuar është e lidhur me llogarinë ekzistuese. Kur bëhet fjalë për kredinë, të gjitha borxhet dhe kushtet ruhen. Kostoja e shërbimit dhe tarifat e tjera mbeten të njëjta, në kuadër të kontratës aktuale.

Nuk ka nevojë të paraqisni një kërkesë për ribotim veçmas, procedura zhvillohet pa pjesëmarrjen e një personi privat. Kostoja për rilëshimin e një karte në B&NBANK nuk caktohet veçmas. Nëse mbajtësi i kartës nuk ka nevojë për zgjatje, kjo duhet të dorëzohet në BINBANK të paktën 30 ditë përpara datës së shënuar në anën e përparme. Në të njëjtën kohë, i gjithë borxhi i kartës së kreditit duhet të shlyhet deri në këtë datë.

Ju lutemi vini re se rilëshimi i kartës nuk kryhet në mënyrën e përcaktuar vetëm në një rast: nëse klienti nuk e ka përdorur kartën për 3 muaj para përfundimit të afatit (nuk ka transaksione hyrëse dhe dalëse, kufiri i kredisë nuk është huazuar).

Kostoja e ribotimit në rast humbjeje ose dëmtimi

Karta rilëshohet në BINBANK jo vetëm për arsyen e përshkruar më sipër, por edhe në kushtet e mëposhtme:

  • Në një kartë krediti ose pagese, të dhënat për pronarin ose numrin e tij janë fshirë (jo të lexueshme).
  • Shiriti është i demagnetizuar dhe transaksionet përmes një ATM ose terminaleve të pagesave nuk kryhen.
  • Mbajtësi i kartës ndryshoi mbiemrin e tij, prandaj të dhënat në plastikë janë të parëndësishme.
  • Klienti e ka humbur kartën ose është vjedhur.
  • Banka ka bllokuar një kartë krediti ose pagese me iniciativën e saj me zbulimin e transaksioneve të dyshimta (mashtruese) ose në rast rreziku të shkeljes së të drejtave të klientit.

Në raste të tilla, një ribotim i hershëm ndodh me iniciativën e klientit, i cili duhet të konfirmohet nga një aplikacion i veçantë që tregon arsyen (vjedhje, dëmtim, humbje, etj.). Kur karta zhduket, rekomandohet ta bllokoni menjëherë për të siguruar fondet tuaja. Vetëm në rastin e fundit, B&NBANK, pasi zgjidh problemin, vendos ta zhbllokojë atë ose ofron ribotimin e tij.


Sigurohuni që të bllokoni kartën e humbur të kreditit BINBANK dhe të porosisni rilëshimin e saj - kjo do t'ju sigurojë nga problemet e papritura

Kostoja e ri-lëshimit të hershëm të kartës në BINBANK është 350 rubla. Pas shkrimit të aplikacionit, është e nevojshme të prisni pak kohë për prodhimin e plastikës. Nëse nisma e ribotimit vjen nga BINBANK për arsye të brendshme që lidhen me sigurinë, kostoja nuk specifikohet, emetimi do të jetë falas.

konkluzioni

Rilëshimi i kartës në fund të datës së vlefshmërisë së saj kryhet automatikisht dhe pa pagesë. Në datën e treguar, mund të vizitoni zyrën e BINBANK dhe të merrni kartën e përfunduar. Nëse plastika humbet ose dëmtohet, është e nevojshme të aplikoni për rilëshimin e kartës në BINBANK, për të cilën ngarkohet një kosto e caktuar, sipas tarifave për një kartë krediti ose debiti të caktuar.

Postime të ngjashme